Потребительское кредитование стало настолько распространенным, что его основные принципы знакомы практически каждому: получаешь деньги под проценты и возвращаете их согласно заранее оговоренному графику. На первый взгляд все просто, но при более глубоком рассмотрении возникает ряд вопросов. Какие виды кредитов существуют? В чем их особенности? Какой тип кредита лучше выбрать?
В данной статье мы рассмотрим потребительское кредитование с разных точек зрения, помогая вам найти ответы на эти вопросы и освещая дополнительные аспекты. Продолжайте чтение до конца!
В данной статье мы рассмотрим потребительское кредитование с разных точек зрения, помогая вам найти ответы на эти вопросы и освещая дополнительные аспекты. Продолжайте чтение до конца!
Бесплатная консультация с Юристом по списанию долгов. Поможем даже в сложных ситуациях!
Стоит отметить, что автокредиты и ипотека также могут относиться к потребительскому кредитованию, но при этом они являются также целевыми кредитами. Это значит, что суммы, выданные банком, предназначены только для определенной цели, указанной в кредитном договоре.
Потребительский кредит представляет собой общее понятие для ссуд, выдаваемых физическим лицам на бытовые цели, при этом виды таких кредитов могут значительно различаться.
Какие бывают потребительские кредиты?
Каждое финансовое учреждение стремится привлечь как можно больше клиентов, поэтому маркетологи банков составляют перечень кредитных продуктов, удовлетворяющих популярные запросы всех категорий клиентов.
В общем, потребительские кредиты можно классифицировать по нескольким критериям. Рассмотрим каждый из них подробнее.
Потребительский кредит представляет собой общее понятие для ссуд, выдаваемых физическим лицам на бытовые цели, при этом виды таких кредитов могут значительно различаться.
Какие бывают потребительские кредиты?
Каждое финансовое учреждение стремится привлечь как можно больше клиентов, поэтому маркетологи банков составляют перечень кредитных продуктов, удовлетворяющих популярные запросы всех категорий клиентов.
В общем, потребительские кредиты можно классифицировать по нескольким критериям. Рассмотрим каждый из них подробнее.
Кредиты могут различаться по наличию цели кредитования — целевые и нецелевые.
Целевой кредит выдается, когда мы приобретаем конкретный товар или услугу в кредит и оформляем его непосредственно на месте (в магазине или на сайте). В этом случае банк перечисляет деньги на счет продавца, а все финансовые операции ведутся с банком, а не с магазином. Обычно к целевым кредитам относятся ипотека и автокредит.
Нецелевой кредит, напротив, выдается для личных нужд заемщика. После одобрения ссуды деньги перечисляются на счет заемщика, и он может распоряжаться ими по своему усмотрению. Иногда банки могут запросить указание цели получения кредита, но это обычно делается для формальности.
Нецелевые кредиты могут быть разделены на несколько категорий:
- POS-кредиты оформляются в точках продаж — в офлайн-магазинах или на сайтах продавцов. Решение о выдаче кредита принимается быстро, обычно за час, и для оформления требуется только копия паспорта. Однако ставки по таким кредитам могут быть высокими, достигая 50% годовых.
- Экспресс-кредиты являются самым быстрым способом получить деньги в банке, подходящим для ситуаций, когда требуются средства срочно. Они оформляются за несколько часов, и для получения требуется минимум документов, обычно только паспорт. Однако ставки по таким кредитам обычно выше.
- Классический потребительский кредит предполагает более длительное рассмотрение и требует больше документов, таких как справка о доходах. Условия кредитования при этом обычно более выгодные, с более низкой ставкой и длительным сроком.
- Товарный кредит является типом целевого кредита, предназначенного для приобретения определенного товара, например, бытовой техники или мебели. Он может быть полезен для формирования кредитной истории.
Таким образом, потребительские кредиты предоставляют широкий спектр возможностей для финансирования различных потребностей, а выбор конкретного типа кредита зависит от ситуации и потребностей заемщика.
Нецелевой кредит, напротив, выдается для личных нужд заемщика. После одобрения ссуды деньги перечисляются на счет заемщика, и он может распоряжаться ими по своему усмотрению. Иногда банки могут запросить указание цели получения кредита, но это обычно делается для формальности.
Нецелевые кредиты могут быть разделены на несколько категорий:
- POS-кредиты оформляются в точках продаж — в офлайн-магазинах или на сайтах продавцов. Решение о выдаче кредита принимается быстро, обычно за час, и для оформления требуется только копия паспорта. Однако ставки по таким кредитам могут быть высокими, достигая 50% годовых.
- Экспресс-кредиты являются самым быстрым способом получить деньги в банке, подходящим для ситуаций, когда требуются средства срочно. Они оформляются за несколько часов, и для получения требуется минимум документов, обычно только паспорт. Однако ставки по таким кредитам обычно выше.
- Классический потребительский кредит предполагает более длительное рассмотрение и требует больше документов, таких как справка о доходах. Условия кредитования при этом обычно более выгодные, с более низкой ставкой и длительным сроком.
- Товарный кредит является типом целевого кредита, предназначенного для приобретения определенного товара, например, бытовой техники или мебели. Он может быть полезен для формирования кредитной истории.
Таким образом, потребительские кредиты предоставляют широкий спектр возможностей для финансирования различных потребностей, а выбор конкретного типа кредита зависит от ситуации и потребностей заемщика.
Кредиты могут отличаться по наличию обеспечения (и его типу).
Обеспечение представляет собой механизм, с помощью которого заемщик обеспечивает банку возврат займа. В этой категории выделяют три типа кредитов:
Без обеспечения:
Это когда заемщик не предоставляет банку никакого обеспечения в рамках кредитного договора. Это имеет свои плюсы, например, в случае невыплаты кредита банк не может применить санкции. Однако ставки по таким кредитам обычно выше, чем по обеспеченным кредитам.
С поручителем:
Если вам нужен кредит на более крупную сумму и с более выгодными условиями, вы можете привлечь поручителя. Этот человек будет нести с вами солидарную ответственность по кредиту. Этот вариант стоит рассмотреть, если у вас и поручителя общие цели или тесные связи, например, супружеские отношения или бизнес-партнерство.
С залогом:
Залог — это движимое или недвижимое имущество, которое служит обеспечением по кредиту и гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств перед банком. Если заемщик перестает исполнять обязательства по кредиту, банк может компенсировать часть долга за счет залогового имущества. Таким образом, банк страхует себя от рисков невозврата займа и предоставляет кредит на более привлекательных условиях для клиента.
Многие кредитные продукты обычно не требуют обеспечения, то есть банк не требует предоставления залога в виде недвижимого или движимого имущества.
Однако иногда имеет смысл рассмотреть возможность взятия кредита с залогом. Почему? Потому что такой кредит имеет значительное преимущество: обычно залог позволяет получить ссуду на более выгодных условиях. Это касается как размера суммы, так и срока кредитования, и процентной ставки.
На заметку! Если вы одолжили деньги другу и взамен он передал вам генеральную доверенность на автомобиль, это можно рассматривать как бытовой пример кредита под залог имущества.
Если вы полностью уверены в своей способности выплачивать кредит, то кредит с обеспечением имуществом может быть безопасным выбором. В этом случае вы не рискуете ничем, а банк видит вас как максимально надежного заемщика. Кстати, получить кредит с обеспечением обычно проще, чем без него: вероятность отказа в займе значительно снижается.
Без обеспечения:
Это когда заемщик не предоставляет банку никакого обеспечения в рамках кредитного договора. Это имеет свои плюсы, например, в случае невыплаты кредита банк не может применить санкции. Однако ставки по таким кредитам обычно выше, чем по обеспеченным кредитам.
С поручителем:
Если вам нужен кредит на более крупную сумму и с более выгодными условиями, вы можете привлечь поручителя. Этот человек будет нести с вами солидарную ответственность по кредиту. Этот вариант стоит рассмотреть, если у вас и поручителя общие цели или тесные связи, например, супружеские отношения или бизнес-партнерство.
С залогом:
Залог — это движимое или недвижимое имущество, которое служит обеспечением по кредиту и гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств перед банком. Если заемщик перестает исполнять обязательства по кредиту, банк может компенсировать часть долга за счет залогового имущества. Таким образом, банк страхует себя от рисков невозврата займа и предоставляет кредит на более привлекательных условиях для клиента.
Многие кредитные продукты обычно не требуют обеспечения, то есть банк не требует предоставления залога в виде недвижимого или движимого имущества.
Однако иногда имеет смысл рассмотреть возможность взятия кредита с залогом. Почему? Потому что такой кредит имеет значительное преимущество: обычно залог позволяет получить ссуду на более выгодных условиях. Это касается как размера суммы, так и срока кредитования, и процентной ставки.
На заметку! Если вы одолжили деньги другу и взамен он передал вам генеральную доверенность на автомобиль, это можно рассматривать как бытовой пример кредита под залог имущества.
Если вы полностью уверены в своей способности выплачивать кредит, то кредит с обеспечением имуществом может быть безопасным выбором. В этом случае вы не рискуете ничем, а банк видит вас как максимально надежного заемщика. Кстати, получить кредит с обеспечением обычно проще, чем без него: вероятность отказа в займе значительно снижается.
Также существует различие в кредитах по сроку кредитования. Все займы на период до одного года относятся к краткосрочным, в то время как сроки более года считаются долгосрочными.
Чем же отличаются эти два типа кредитов? Хотя краткосрочные кредиты формально охватывают период до одного года, на практике они обычно имеют гораздо более короткий срок — часто около месяца. Особенность состоит в том, что проценты по таким займам начисляются ежедневно, поэтому важно погасить кредит как можно скорее, иначе переплата может значительно превысить сумму самого займа.
Российское законодательство устанавливает максимальную ставку в день, которая не может превышать 1%. Такие кредиты выгодны в случае, если вам срочно нужны деньги, и вы можете вернуть их в кратчайшие сроки, например, со следующей зарплаты.
Полезно помнить! Иногда классификация кредитов по сроку может быть немного иной: краткосрочные (до года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (от 5 лет).
Российское законодательство устанавливает максимальную ставку в день, которая не может превышать 1%. Такие кредиты выгодны в случае, если вам срочно нужны деньги, и вы можете вернуть их в кратчайшие сроки, например, со следующей зарплаты.
Полезно помнить! Иногда классификация кредитов по сроку может быть немного иной: краткосрочные (до года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (от 5 лет).
Наконец, виды потребительских кредитов также различаются по процентным ставкам.
Процентная ставка по кредиту может быть либо фиксированной, либо плавающей.
В случае фиксированной ставки она определена четко в кредитном договоре и остается неизменной на протяжении всего срока кредитования. В то время как в случае плавающей ставки процентная ставка регулярно пересматривается и привязывается к определенному индексу, такому как ключевая процентная ставка Центрального банка России, курс валюты или цены на драгоценные металлы.
Теперь, когда вы знаете различия между видами кредитов, вам стоит оценить свою ситуацию. Для каких целей вам нужен кредит? На какой срок? Какая ставка будет наиболее удобной для вас? Ответив на эти вопросы, вы сможете выбрать наиболее подходящий кредит для своих потребностей!
В случае фиксированной ставки она определена четко в кредитном договоре и остается неизменной на протяжении всего срока кредитования. В то время как в случае плавающей ставки процентная ставка регулярно пересматривается и привязывается к определенному индексу, такому как ключевая процентная ставка Центрального банка России, курс валюты или цены на драгоценные металлы.
Теперь, когда вы знаете различия между видами кредитов, вам стоит оценить свою ситуацию. Для каких целей вам нужен кредит? На какой срок? Какая ставка будет наиболее удобной для вас? Ответив на эти вопросы, вы сможете выбрать наиболее подходящий кредит для своих потребностей!
