Просроченные кредит — чем грозит и решить проблему с банком
Основные причины и виды просрочек
Задержка внесения платежей по кредиту приводит к нежелательным последствиям для клиента банка. Даже однодневная просрочка фиксируется в кредитной истории. Кроме того, в банковском договоре часто предусмотрены штрафные санкции. За каждый день просрочки начисляются пени, увеличивающие сумму долга.
Бесплатная консультация с Юристом по списанию долгов. Поможем даже в сложных ситуациях!
Если заемщик по уважительной причине не внес платеж вовремя, не стоит паниковать. Банки по-разному оценивают просрочки в зависимости от их длительности:
1. Техническая просрочка: длится до 1-2 дней. Возникает из-за задержки зачисления денег через банкомат или перевода между банками. Первые такие случаи банк может проигнорировать. При многократных просрочках на 1-3 дня в будущем возможен отказ в новых займах.
2. Ситуационная просрочка: длится от 10 до 30 дней. Обычно вызвана форс-мажорными обстоятельствами, такими как потеря работы, лечение в больнице, снижение дохода. Если специалист кредитного отдела звонит заемщику, рекомендуется не игнорировать звонок, обсудить проблему и уточнить сроки погашения задолженности и сумму внесения.
3. Долг по ежемесячным платежам свыше 30 дней: такие просрочки приводят к обращению кредитных специалистов отдела взыскания. Они могут связываться с заемщиком и поручителем по телефону, приезжать по месту жительства должника, отправлять SMS-сообщения с напоминаниями о погашении долга. Эти просрочки серьезно ухудшают кредитную историю заемщика.
4. Задолженность свыше 3 месяцев: становится поводом для досрочного взыскания долга через суд. Банк может потребовать выплату всей суммы кредита, включая пропущенные взносы, проценты и пени. Просрочки свыше 90 дней практически исключают возможность беспроблемного получения займов в будущем.
Недостаточное внесение денежных средств на счет для погашения займа также приводит к просрочке. Даже если недоплачено всего 100 рублей, банк вправе начислить пени, что негативно скажется на оценке платежеспособности клиента.
Возможные сроки давности по просроченным задолженностям
Согласно действующему гражданскому законодательству, существует определенный период, по истечении которого банк не может требовать выплаты долга. Если просрочка по кредиту превышает 3 года, то заемщик освобождается от обязательств. Даже судебные органы не смогут принудить его к выплате. Точка отсчета срока давности начинается с различных моментов:
- со дня последнего платежа по кредиту;
- с момента завершения договора с заемщиком;
- с даты, когда банк узнал о неплатежеспособности клиента.
Законодательство не содержит точного порядка определения срока давности по просроченным платежам, поэтому каждый случай рассматривается индивидуально в зависимости от обстоятельств и решения суда. Не стоит рассчитывать на срок исковой давности как на способ избежать долгов. Это может привести к серьезным финансовым проблемам и описи имущества судебными приставами.
Методы урегулирования задолженности
Банки стремятся к тому, чтобы клиенты решали проблемы с просроченными платежами любыми доступными средствами. Если заемщик в состоянии погасить основной долг и начисленные пени, то это следует сделать как можно скорее. В случае ухудшения финансовой ситуации есть несколько методов решения проблемы:
1. Запросить отсрочку платежа: При временных трудностях с деньгами, клиенту рекомендуется обратиться к кредитному специалисту и попросить перенести дату погашения. Отсрочка может быть предоставлена на период до 1 года, и каждый случай рассматривается индивидуально.
2. Попросить реструктуризацию долга: Этот метод предполагает изменение условий погашения просроченной задолженности. Заемщики часто выбирают уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока выплат. Чем раньше клиент обратится за реструктуризацией, тем больше вероятности получить одобрение.
3. Рефинансирование в другом банке: Перевод займа в другое финансовое учреждение предполагает оформление нового кредита для погашения предыдущего. При этом стоит внимательно изучить условия нового кредита и убедиться, что они облегчат процесс выплаты задолженности.
4. Признание банкротства: Этот метод применяется, когда сумма задолженности превышает определенный порог, а срок невыплат по долгу превышает 90 дней. Суд может принять решение о проведении реструктуризации или признании заемщика банкротом.
Важно не допускать просроченных платежей. В случае возникновения проблем с задолженностью, быстрое реагирование клиента поможет минимизировать последствия. Перед тем как искать способы погашения просроченного кредита, рекомендуется внимательно изучить условия договора с банком и обсудить возможные варианты решения ситуации с банковским представителем.